醫療險怎麼選?終身醫療?實支實付?

醫療險有哪麼多種類，但最常被拿來比較的就是終身醫療(終身日額型醫療險)，與實支實付險哪個好?

日額型有定期跟終身(就是俗稱的終身醫療)，實支實付大多都是定期型。本篇主要討論終身醫療跟實支實付有什麼相同的與不同的!

目錄 

一、主要相同處 

二、主要不同處 

三、結論 

一、主要相同處

主要相同處都是有理賠住院日額與手術費用，但兩者理賠方式不同，簡介如下。

(一)住院日額給付

實支實付與日額型醫療險，都有理賠住院日額，只要符合條款定義的住院即可獲得理賠。但實支實付與日額型醫療險理賠方式有所不同。

1.終身醫療
只要住院一天就給付保額。

例如:保額住院一天1000元，住院3天就理賠3000元。

2.實支實付
住院則是看收據上自費病房費多少錢來給付。

例如:實支實付病房費限額1000元，住院自費病房費一天500元，住院3天就理賠1500，如果住院一天自費1500元，在病房費限額內給付(1000元)，住院3天則可理賠3000，並不是4500，實支實付是在限額補償實際支出的費用。

(二)手術給付

實支實付與日額型醫療險，在符合條款中的手術時便可以申請理賠。但兩者跟病房費一樣有差別!

1.終身醫療 
手術理賠常見分成定額給付與依據手術表來理賠。

(1)定額理賠
定額理賠，通常分成住院手術跟門診手術。

例如:住院手術定額給付5000，只要符合條款約定的住院手術就可以理賠5000元。

又例如:門診手術定額給付1000，符合條款約定門診手術理賠1000元。

(2)依據手術表倍數
依據手術表倍數，則是約定之保額乘以手術表來進行理賠。

例如:保額1000元，手術表70倍即可理賠7萬元。

2.實支實付醫療險
實支實付手術理賠方式，先算出限額，然後在限額內依據自己實際支出的手術費用理賠。

例如:算出的限額是10萬，實際支出的手術費8萬，則可以理賠8萬元，超過10萬則最高理賠10萬。

依據示範條款詳細算法，「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。

二、主要不同處

主要不同就是業界都簡稱的雜費，雜費可以說是目前大眾選擇實支實付的重點，簡介如下。

(一)住院醫療費用保險金之給付
雜費簡單說只要以全民健保身分就醫、自費，並且需要住院，就可以申請理賠，少數有可以理賠門診手術的實支實付，理賠的項目可以說非常廣。 

例如:住院期間使用的標靶藥、 門診手術白內障移植水晶體、達文西手術、葉克膜等，大大小小的藥品費、器材費、手術費等，但還是要符合保單條款。

1.終身醫療
沒有此項目

2.實支實付
實支實付最大的優勢雜費，日額型醫療險並沒有此項目。

(二)保費計算不同

1.終身醫療

終身醫療為平準保費，保險公司把一輩子要收的保費，都在約定繳費的期間內收完，通常為20年。所以保費每年繳的都一樣。

2.實支實付

實支實付多都是自然保費，自然保費是每一固定時間，保費會隨著年齡上漲。年輕時繳費輕鬆，老年保費會貴上很多。

(三)保障期間不同

1.終身醫療

終身醫療繳費期滿後，保障終身。

2.實支實付

實支實付都有最高續保年齡，通常是75歲，但現在最高有85歲的商品。

三、結論

過去日額型醫療險是較好的選擇，在全民健保什麼都給付，很少會有自費的情形，但因為DRGS的關係住院天數下降，自費項目變多，現在則是實支實付比較符合現在的健保制度。

想要在生病的時候減少醫療費用的支出，應先買保障範圍大的實支實付而不是終身醫療，最好買可以有轉換日額，概括式條款，用來轉嫁自己承擔不起的風險，會是比較好的選擇。

喜歡請加入粉絲團、點讚、分享，或在下方留下問題與想法，幫助其他有相同問題的人，感謝您!!