之前有位二十多歲的客戶，為了跟她解釋終身醫療與實支實付的問題，從中午12點解釋到下午5點，她才決定要買定期險，用定期險提高在年輕時保障。
但過了兩年過後，她打電話來說:「不好意思，我朋友也是做保險的，聽了她的建議我決定買終身的險種在老年比較有保障!」
當下我聽到只覺得花了那麼多的時間，真不值得。人情還是在台灣這個社會很重要的關係，不管數據多正確，人還是相信是自己主觀的判斷。
所以這篇，我想寫寫終身醫療有哪些問題?那些缺點?
目錄
一、終身醫療真的保障終身? 一、終身醫療真的保障終身?
大多數終身醫療都是有理賠上限或年齡上限。
大多數終身醫療都是有理賠上限或年齡上限。
理賠上限:
例如:保額的250倍或300倍，住院一天1000 (保額) *250=250萬或 1000*300=300萬。只要這個額度用完醫療險也就終止。
二、醫療險會隨著時間減少價值
醫療險會隨著時間減少價值不可以不知道!現在住院一天給一千經過了三十年還會是一千塊嗎?
答案是:還是一千塊!!但價值卻已經不是現在的一千了。試想25年前的科學麵一包3塊，現在一包10元，漲價了三倍。
年齡上限:
例如:年齡達到100歲或著是110歲。只要年齡到了契約也就終止。二、醫療險會隨著時間減少價值
醫療險會隨著時間減少價值不可以不知道!現在住院一天給一千經過了三十年還會是一千塊嗎?
答案是:還是一千塊!!但價值卻已經不是現在的一千了。試想25年前的科學麵一包3塊，現在一包10元，漲價了三倍。
錢會隨著通貨膨脹而變小，住院一天一千三十年過後以通貨膨脹3%來算，三十年過後一千塊的價值只剩下401塊，四十年過後剩下296塊。四十年過後剩下296塊的價值，住院一天只需要花296元?
住院一天只用付不到三百，除非是健保病房或者是醫院就是做慈濟的，否則根本不可能!
例如:住院期間醫師指定用藥(標靶藥)、點滴、止痛藥、輸血、藥品、器材費等，在住院期間使用的醫療費用。
但終身醫療卻沒有雜費，終身醫療能做到的實支實付都可以做到，甚至做的更好。
如果損失很小，只有幾百，則可以換算成定額理賠。有的實支實付可以轉換日額，就是說如果住院一天一千，住院七天就可以理賠七千(定額理賠)。
實支實付是不是做得比終身醫療好呢?
買保險最重要的是回復到事故發生前的狀態，但往往做不到所以才需要用金錢補償。
終身醫療險沒有雜費，可以用來填補被保險人的健康損失，只能定額給付，病房費、手術費，在DRGs實施開始漸漸的降低醫療保障的效益。
終身醫療屬於定型化契約，條款固定。隨著醫療科技進步，手術也不斷進步。許多在以前認定是手術的到現在卻認定成治療處置。
例如:腎結石，以前要開刀住院1-2周才能出院。現在呢?
腎結石有新的治療方式，就是體外震波碎石術，治癒療很高而且住院時間縮短，甚至不用住院。所以保險公司主張這不是手術，所以不能用手術來理賠。
手術進步對患者來說是一大福音，可以減少治療時的痛苦。
手術進步對患者來說是一大福音，可以減少治療時的痛苦。
但買終身醫療呢?
買的保單因為醫療科技進步，保單上條列出來的手術，變成處置不能用手術理賠。最後只能在法院跟保險公司爭論，這是你想要的嗎?
在過二十年、三十年有多少項目會變成處置而不是手術呢?誰也不知道。
五、終身醫療繳到期滿的少之又少
在過二十年、三十年有多少項目會變成處置而不是手術呢?誰也不知道。
五、終身醫療繳到期滿的少之又少
台灣的終身險，第13個月的保單繼續率為80％，第25個月的繼續率為70％，往後則每年有約4.5％的失效率，真的能持有終身險到滿期的比例並不高，滿期率僅有25%。
最主要造成無法繳費期滿有兩個原因。
(一)終身險保費高
如果財務狀況不佳，非必需的保險可能就是優先被考慮終止(解約)的險種。
(二)原來的業務員離職
接手的業務員又不想服務，導致變成「孤兒保單」，保戶當然不願意再繼續繳費。
誰想成為孤兒呢?
沒人關心，沒人在乎!理賠更找人都找不到!
日額型醫療險(終身醫療)是你未來想擁有的嗎?
看完這篇你應該有所判斷，實支實付年輕買保費低保障高，終身醫療可以讓你在實支實付最高續保年齡後(通常75歲)，可以減少一點支出。
但這一點只能補償幾百元你願意嗎?
保險就是希望在風險發生時，能夠回到事故發生前的狀態，沒有受傷，沒有人死亡，一切都沒有發生。但發生就是發生了!不可能回到原狀，只能用金錢在事後降低損失。
如果手少了雙手你能工作嗎?
相信大多數人不能!如果保險這時候理賠你3000萬，你可以安心過生活嗎?
相信大多數人不能!如果保險這時候理賠你3000萬，你可以安心過生活嗎?
可能生活不便，但不至於生活過不下去，起碼經濟上不是問題。所以買保險最重要的是保大不保小，小的你可以自己承擔。大的你不敢碰到，碰到就是一輩子的沉重負擔。
例如:騎車跌到擦傷，看幾次醫生幾百塊。騎車跌到導致植物人，一輩子花費上千萬。
終身醫療是小損失?你負擔的起?實支實付是大損失?你負擔的起?
這是大家要認真思考的問題，若你覺得你怕的是自己負擔不起的損失，終身醫療優先順序你可以排到很後面了!
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