產險、壽險的意外險哪個好? ~ 保險愛與責任

「傷害險」在保險公司中又被稱為意外險，名詞雖然不同但其實都是同一種商品。產、壽險公司到底有哪些差異呢？

產險意外險與壽險意外險相比 CP 值頗高，在買之前應該先做足功課，了解產險、壽險公司賣的意外險究竟有什麼差，才能真的買到符合自己需求的傷害險商品。就讓我們好好的來了解一下產險、壽險的差別吧!

目錄
一、意外死殘 + 意外醫療保障才完整
 二、產險、壽險意外險差異
 三、搭配方式有三
 四、結論

一、意外死殘 + 意外醫療保障才完整

基本意外險的保障內容只有死亡 + 失能，要附加意外醫療才會有醫療保障。壽險公司要分開買，產險公司則是專案，通常死亡 + 失能 + 意外醫療是一起出單的無法選擇，但也有單純只有死亡與失能的商品。

（一）死亡

死亡即是發生意外事故時死亡即可獲得理賠。

（二）失能

失能分成 1～11 級總共 80 項（11 級 80 項）每個等級的失能理賠金額皆不相同，例如 7 級失能理賠 40 %，保額 100 萬理賠金為，100 萬 * 40% =40 萬。

（三）住院日額（意外醫療）

意外住院日額，看字面意思有「住院」兩個字，即可知道需要住院才會理賠，理賠方式為住院一天保額多少就給付多少，例如：保額住院 1 天 1000，住院 10 天理賠 1萬元。

但不需住院也可以理賠，例如：骨折未住院，字面有未住院，發生骨折事故時，不需要住院也可以申請理賠，只是理賠就會打折理賠。

（四）實支實付（門診掛號也可理賠）

實支實付最多人不清楚，醫療險有實支實付，意外險也有實支實付，醫療險的實支實付疾病及意外都可以申請理賠，「意外」實支實付則是因意外造成才可申請理賠。

實支實付都有一個理賠限額，限額 5 萬發生事故時，最高的理賠金額就是 5 萬，並不是發生事故時就定額給付 5 萬元。（實際支出在「限額」內實際給付）

二、產險、壽險意外險差異

產險與壽險意外險，討論最多的就是續保性與保費，這兩個因素影響了該買產險或壽險端的意外險。

（一）保費產險便宜，壽險較貴

產險多是職業等級 1～3 級保費均相同，1 級年繳保費 1000 ，2 級年繳保費也是 1000，3 級也是 1000，對於職業等級 3 級的人較友好，4 級以上保費才會不同。

壽險每個職業等級保費都不相同，1 級年繳保費 1200，2級年繳保費 1500，3 級年繳保費1800。

同級相比保費壽險會比產險業貴（1 級 vs 1 級），這個誘因吸引了不少人，轉把壽險業的意外險換成產險業的意外險，藉此提高保障。

（二）續保性壽險遠遠高於產險

續保性大多都是在討論保證續保、非保證續保、自動續保等問題，以下分開介紹。

1.保證續保

條款中約定本公司不得拒絕續保，此條款對於保戶來說最有利，保險契約是長期性契約，一輩子有那麼多年，發生小意外的次數很多，機率也很高，沒有保證續保，保險公司是可以拒絕續保！

本契約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。
本契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。

2.非保證續保

非保證續保，需要經保險公司同意後，才可以交付保險費使契約繼續有效，所以非保證續保的意外險，能否繼續續保的權力在保險公司手上，對保戶來說可能今年申請理賠過後，隔年保險公司就發拒絕續保通知！

本契約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本契約繼續有效。
本契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費。

3.自動續保

常聽到的自動續保 ≠ 保證續保，兩者是不一樣的，產險公司因主管機關規定不能銷售保證續保商品，故延伸出了自動續保，自動續保符合條款約定的繳費期限，並經保險公司同意後，隔年度保險契約會自動續保下去。但保險公司有權力不繼續續保，不要以為自動續保 = 保證續保喔！

主保險契約及其附加條款(詳如要保書所列要保人投保項目)之保險期間為一年，除雙方另行約定期限外，經本公司同意續約且於保險期間屆滿前七日經要保人繳交續約保險費，主保險契約及其附加條款得自動續約繼續有效。續約保險費未於約定期限前繳交者，視為不再續約，但經本公司同意延緩交付者，不在此限。

4.小結

產險業因財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法第 6 條

財產保險業經營傷害保險及健康保險，以保險期間在一年以下且不保證續保者為限。

所以產險業不能銷售保證續保的商品，壽險業在大多意外險也並沒有保證續保，只有少部分壽險公司有銷售保證續保商品，保證續保意外險通常保費上也會比較貴。是不是需要保證續保，則是看個人風險觀念。

個人認為壽險業的續保性遠高於產險業，至今還沒有碰到壽險業意外險理賠過後通知拒絕續保的！但請依保單條款沒有保證續保保險公司還是可以拒絕續保，意外險想要買保證續保，可能要在規劃一張主約才能實現，需要多花不少保險費。

（三）產險主約出單，壽險多是附約

基本上產險公司的傷害險都是主約，而壽險公司的傷害險正好相反，因此傷害險多半是附加在主險底下，也就是說必須先購買了一個主約之後才能再附加意外險。對於單純想買意外險的人，產險公司比較好的選擇。

（四）產險多有增額保障，壽險則較少

意外險最基本的保障包括意外身故、失能與意外醫療，但比較特別的是產險公司的傷害險還會針對特定意外事故，像是天災、火災、交通意外、海外等設計有「增額」保障，而壽險公司只有非常少部分有此給付。

↓下圖為某家產險公司專案意外險

三、搭配方式有三

關於應該買壽險公司的意外險，還是產險公司的意外險。組合方式我分成 3 種，端看個人喜好。這裡介紹 3 種組合方式，讓大家自己去思考該如何投保意外險，比較適合自己。

（一）產險單純死亡與失能 + 基本壽險意外

如果擔心沒有保證續保的話。可以買一張人壽公司的意外險 30-100 萬（壽險的意外不一定保證續保）+意外醫療 3 萬 + 意外住院每日 2000 （一年保費約 2-3 千）+產險公司的意外險單純死亡與失能 500 萬。

產險意外單純死亡與失能 500 萬一年約 3 千多 +人壽保險公意外死殘 30-100 萬+意外醫療 3 萬+意外每日住院 2000 約 3000，這個組合一年保費約 6000-7000 元。

（二）產險單純死亡與失能 + 醫療支實付

產險公司沒有保證續保，但費率相對划算。意外醫療部分買醫療實支實付（醫療實支多是保證續保）。產險公司意外險死殘保額 500 萬一年保費約 =3-4 千多。醫療實支實付是看年齡，所以保費會貴上不上。

（三）全產險

全產險保費最為便宜，但必須承擔保險公司不續保。意外死殘 500萬 + 意外日額 2000 + 意外實支實付 3 萬，一年保費約 4000～5000 元。

四、結論

以上是第一類保費，其餘類別須以保險公司費率為主。

如果保費一都年繳 7 千，第一種方式可以買到 600 萬保障，第三種約可以買到約 1000 萬。以二級殘來說可以理賠 90%，第一種理賠金 600*90%=540 萬，第二種 1000*90%=900 萬。

只有買意外實支實付的話，要小心小事故常常發生，例如：跌倒、撞傷、擦傷......等，產險意外險很容易隔年就拒絕續保，碰過很多次理賠後就被發不續保通知，所以第一種方式是比較建議，死亡與失能買產險，意外醫療放在壽險。

第二種組合，是有買醫療實支實付的人可以考慮，但醫療實支實付需要住院或條款有約定門診手術，才可以理賠，意外日額可以理賠骨折未住院，意外實支實付門診掛號費都可以理賠。這兩個風險是否需要轉嫁給保險公司端看個人預算與觀念決定！

看了以上幾個差異點，是否有比較清楚的概念了呢？至於是要買產險還是壽險公司的傷害險商品？說到底還是要看自己的需求和考量點。

從小到老年意外險都是很重要的險種，發生的機率很高，不論是家庭主婦、青壯年、老年人，都可以優先考量投保傷害險，投保前也千萬別忘了評估需求與預算多做比較，才能買對不買貴！

想詳細了解意外有哪些保障推薦閱讀：意外險～解決意外失能、死亡及傷害醫療！

產險、壽險的意外險哪個好?